КРЕДИТНЫЕ УЛОВКИ БАНКОВ, ИПОТЕКА
Здравствуйте, в этой статье мы рассмотрим злободневный вопрос товарных, потребительских и ипотечных кредитов - их уловки и подводные камни.
На сегодняшний день многие из нас, а по статистике это каждый четвертый россиянин, брал кредит в банке, но, только треть из них в состоянии расплатиться вовремя с банком.
Не многие из нас знают на какие уловки идут банки в договорах займа и ипотечных договорах, чтобы по максимуму вытащить денежные средства с заемщика.
Начнем пожалуй обзор с простого товарного кредита, который дают прямо в магазине и практически не отходя от кассы.
Приобретая, например, ноутбук в кредит, мы обращаем внимание, лишь на сумму ежемесячных платежей, указанную крупно на ценнике, которая кажется нам копеечной и вполне разумной, но сложив эти суммы и прибавив всякого рода комиссии за перечисления взносов по кредиту, за заключение кредитного договора и т п мы получаем переплату от 50 % до 70%.
Отсюда вывод, что выгодней оформить в банке потребительский кредит и что-то приобрести т.к. в товарный кредит свою выгоду закладывает еще и продавец вследствие чего товарный кредит получается значительно дороже потребительского.
При выборе кредита стоит сравнивать не проценты по кредиту, а итоговую сумму переплат, банки обязаны посчитать Вам эту сумму, в соответствие с действующим законодательством, по первому Вашему требованию и обязательно до заключения договора займа.
Потребительский кредит на втором месте по дороговизне т. к. у банка нет обеспечения данного кредита и банку нечего у Вас отобрать, если Вы перестанете вдруг платить и в связи с этим банк страхует себя высокими процентными ставками.
Если сумма кредита большая, то банк себя страхует дополнительно привлекая с Вашей стороны поручителей, которые несут солидарную ответственность по кредитному договору т. е, если Вы перестанете платить данный кредит, деньги взыщут через суд с Ваших поручителей по данному кредитному договору.
Если поручителей нет, то процентная ставка вырастает еще на порядок.
В рекламе банки обещают займы под низкие проценты, но не стоит слишком обольщаться, такие проценты не включают в себя все комиссии и платежи и называются номинальными, а окончательная сумма всех процентов называется эффективной ставкой по кредиту.
В некоторых банках эта эффективная ставка может превышать номинальную в два или даже в три раза.
Например - Вам выдали кредит по 25 % годовых, а в итоге Вы платите все 75 % годовых.
Как же так получается, что ставка по кредиту врастает в два, а то и в три раза? Давайте попробуем вместе разобраться.
Изучив множество договоров займа, я пришел к выводу, что все эти скрытые переплаты можно
выудить из скрытых условий кредитного договора ими могут быть например: навязанное страхование, комиссия за погашения кредита, комиссия за ведение ссудного счета и т п)
Обязательно при заключении кредитного договора обращайте особо пристальное внимание на сноски в таком кредитном договоре, в т.ч. мелкий текст внизу страниц ( на сегодняшний день законом не регламентируется величина шрифта в договоре и банки активно это используют.)
Помните - никогда не пренебрегайте детскими вопросами; Где? Зачем? Почему? Здесь нечего стесняться, ведь сотрудник банка обязан Вам все доходчиво разъяснить, любые, в том числе и скрытые условия кредитного договора, предметно и досканально изучайте окончательный вариант кредитного договора или договора займа непосредственно перед его подписанием, при этом не выпуская его впоследствии из рук, в прямом смысле сказанного, т к бывают ситуации, когда изначально Вы изучаете один вариант договора, а потом его подменяют ( распечатывая другой) под предлогом технической ошибки, например при внесении в него Ваших данных и заемщик не глядя подписывает это уже другой по смыслу и условиям договор, наивно полагаю, что это тот же документ, который был изначально им изучен и условия которого его устраивали. Рекомендую любой Договор подписывать внизу на каждом листе, с расшифровкой подписи и указанием числа, чтобы исключить возможность подмены тех листов, которые находятся в середине данного документа, о всех тонкостях и хитростчх, конечно на сайте не расскажеш, поэтому в идеале любую значимую сделку проводить, только при сопровождении опытного в таких делах юриста.
Будьте особенно внимательны при досрочном погашении Вами кредита, ели Вы недоплатите хотя бы один рубль, то при таких процентах и штрафах через пару лет этот рубль, может превратиться в десятки тысяч рублей и тогда судебного процесса и дальнейшего взыскания Вам не избежать.
Если Вы решили досрочно погасить кредит, то лучше лично подъехать в банк и взять там официальную выписку о задолженности по кредиту и тут же полностью погасить ее, и только после этого закрыть этот счет, о чем немедленно затребовать выписку (о полном погашении кредита) сотрудники банка обязаны ее Вам выдать. Это будет Вашей гарантией от возможных претензий банка в бедующем.
Помните, что штраф за досрочное погашение кредита признан не законным, увидев такое условие в кредитном договоре не стоит обращать на него особое внимание т к этот пункт ничтожен в силу закона.
Помните, что банки зарабатывают основные средства не на кредитных ставках, а на огромных штрафах и драконовских неустойках предусмотренных кредитным договором.
При возникновении задолженности, зачастую к неплательщикам применяются не совсем законные методы воздействия и выбивания долгов.
Поначалу Вам будут звонить менеджеры из банка и вежливо с Вами обсуждать образовавшуюся у Вас задолженность с просьбой ее погашения, потом, как правило, накопившийся долг банк продает коллекторскому агентству, которое не всегда законными способами вышибает эти долги.
Помните - если Вашим кредитным договором не предусмотрена передача Ваших обязательств третьим лицам ( в т ч и коллекторам), то все действия банка по переуступке прав требования Вашего долга этим лицам не законна, а соответственно пыл этих лихих парней охладит вызванный Вами патруль полиции и(или) написанное заявление в прокуратуру.
( предварительно сделайте записи разговоров в которых Вам угрожают коллекторы, например физической расправой)
Коснемся немного Авто кредитов.
Такой вид кредитования очень выгоден банку т к его риски сведены к минимуму, на том основании, что автомобиль находится в залоге у банка до полного погашения Вами кредита и, может быть истребован банком, в случае задержки выплат.
Обычно страховку КАСКО при оформлении авто кредита Вам навязывают и причем только в строго определенных аффилированных страховых компаниях ,по заранее завышенному тарифу )))
Помните - по закону это запрещено, Вы вправе страховать свой автомобиль в любой страховой компании, по Вашему выбору.
Ипотечный кредит
Это самый дешевый кредит из всех существующих, потому что риски банка сведены к минимуму, поскольку это недвижимое имущество и банк с легкостью в любой момент наложит на него взыскание, при наличии на то оснований.
Перед тем, как заключить ипотечный договор попросите сотрудника банка посчитать общую сумму переплат и предоставить Вам график погашения платежей, но только до подписания Вами договора, банк по закону обязан это сделать и, только потом принимайте решение по кредиту.
Ежегодная пролонгация, такой пункт есть в ипотечных договорах многих банков это значит что Вам придется ежегодно подтверждать банку свою платежеспособность т. е. заново собирать справки о доходах. Ежегодное не подтверждение платежеспособности заемщика, может послужить основанием для расторжения со стороны банка такого договора и требования вернуть банку всю сумму кредита.
С такими банками лучше дело не иметь.
Многие банки обязывают заемщиков страховать предмет ипотеки - квартиру и страховать жизнь самого заемщика в определенных нам уже известных страховых компаниях и соответственно по завышенным тарифам, что значительно влияет на удорожание ипотечного кредита.
Выселение из ипотечной квартиры.
Эта мера является крайней, но с успехом применима на практике.
За значительное нарушение заемщиком ипотечного договора, например просрочки по платежам, в соответствии с жилищным кодексом, могут выселить из ипотечной квартиры, а квартиру продать в счет погашения долга с аукциона, даже, если это жилье у заемщика единственное и так же наличие у заемщика не совершеннолетних детей.
Учитывая драконовские проценты и штрафы за просрочку по кредиту и пени, заемщик остается не только без жилья, но и без уже внесенных в банк выплат, в некоторых запущенных случаях остается должником банка.
Помните - вначале Вы вносите интерес банка %, а уж потом, только за саму недвижимость.
Помните, если у Вас возникла задолженность по кредиту не стоит делать вид, что ничего не происходит, потому что из банка нет звонков, просто банк тянет время начисляя Вам огромные проценты и пени по кредиту, которые увеличат в разы сумму основного долга.
Возникает вопрос, что же делать в такой ситуации?
Несколько советов:
1. Обратитесь в кредитный отдел банка с заявлением в двух экземплярах о реструктуризации долга, второй экземпляр с отметкой банка о принятии, оставьте себе т к он возможно понадобится Вам для суда.
2. Обратитесь к хорошему юристу, который поможет Вам в суде снизить штрафы и пени и в том числе реструктуризировать оставшийся долг.
Помните - реструктуризировать долг это право банка, а не его обязанность, до вступления в действие закона "о банкротстве физического лица".
Раз мы заговорили о законопроекте " о банкротстве физического лица", то стоит отметить, что это не аннулирование и списание Ваших долгов, а лишь приостановка по выплатам на некоторое время.
Подытожим
Кредит это с одной стороны удобство, можно купить, то на что Вы бы копили бы годами с другой стороны ответственность, можно годами расплачиваться за ошибку, которую Вы сделали сегодня - Выбор за Вами.
Статью для Вас подготовил частнопрактикующий юрист Смурков Максим Игоревич
Защищено авторским правом 29.08.2013
P.S.В следующей статье я расскажу о самостоятельном приобретении жилья,
|
КАЛЕНДАРЬ| « Апрель 2024 » | | Пн | Вт | Ср | Чт | Пт | Сб | Вс | | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | | 29 | 30 |
|
